關於我所了解的數位錢包 (Digital Wallet)

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「電子身分證」(eID)和「數位身分證」(Digital Identity)的議題在台灣始終一直具有爭論，但出發點都是好的，希望透過電子化或數位化的方式，讓人民不需要隨時隨地為實體卡的期限、有效性而擔心，但隨之而來的是容易被追蹤、把所有功能都整合在一張卡片時，若卡片遺失，就需要負擔的手續及風險。

更換身分證也涉及許多政治議題的操作，例如在2019年，時任內政部長脫口而出「不換新身分證無罰則 恐無法投票」使全民嘩然。更早的時候，還有聽聞過因為其他國家都更換為多卡合一的晶片或電子身分證，所以台灣也應跟著換，以加速實現智慧台灣的願景。2020年時，我自己再整理相關的內容相關部門在推動晶片身分證(New ID)的方式則是以民眾比較容易參與的卡面設計開始，但後續的資安問題、資料外洩事件，及新冠大流行，延宕整件事的進度。

2019年時台灣沒有數位發展部(以下簡稱數位部)、沒有獨立的個人資料保護機關、個人資料保護法的主管機關「暫時」是國發會，沒有法源依據卻同時也被拿來作認證身分用途的健保卡、有法源也有主管機關的「自然人憑證」並不是每個人都有。許多公共服務上仍以實際臨櫃服務優先考量，雖然當時已有許多文件可以自網站下載或線上申請，但多數服務只能將實際流程網路化，而不是利用網路優化服務流程，反而增加挫折感。

當COVID-19肆虐後，改變許多服務，也實際的數位化，而許多卡片雖然在緊急情況下被拿來作為認證身分的用途，但從報稅、領口罩、全民普發現金，台灣政府和人民也一起改變使用行為。

目前已知的幾個數位身分證、數位錢包應用

先列一下自己已知道的幾個在進行的案例，不會說太多，因為有許多研究報告可以參考，也可以參考各國在數位身分證上的政策頁面。

 1. 歐盟數位身分錢包

2021年注意到歐盟執委會公布數位身分證相關法案的修正案，後來通過許多歐洲社群使用者持續反對的「歐盟數位身分錢包」(European Digital Identity Wallets)相關立法框架，並推動 4 個大型示範計畫。熟悉歐盟這10年來的電子化、數位化或數位市場法、數位服務法的人會理解，這是一整個將公共行政數位化的過程，從立法、試驗、修法，其實都很完善。台灣也有相關的研究，有興趣的人再自己找找看。

關於「歐盟數位身分錢包」，我所理解的是要實現歐盟人民能自由在歐盟境內移動的目標，所以 4 個大型示範計畫，再分為 11 個應用案例，有興趣的人可以自己再閱讀歐盟數位身分錢包示範計畫的介紹頁面，也在社群平台上看到歐盟已開始將駕照數位化至手機應用程式上，也有相關的道路安全修法的時程。

2. 美國也有數位錢包

美國的案例則是在閱讀《Recomendo》電子報看到編輯 Kevin Kelly 在電子報的第一段就寫「Digital IDs (US)」，提到美國的數位身分證。美國有些州已將駕照變成手機應用程式，可以用來識別身分，不需要再帶著卡片出門，而Apple Wallet 也接受將卡片存在該應用程式中，但 Android可以支援的數目不多。

在其段落裡，看得出來數位化後的駕照可以作為識別身分的工具，但不是美國所有的州都通用。

3. 新加坡的數位身分證 Singpass

新加坡在喊出「Smart Nation」後，幾乎成為台灣在發展數位城市、數位政府的參考標竿國家之一。Sinpass的確是數位身分證，有相關法規支持，且整合公務部門的線上申請、相關的應用，例如自出生到死亡的相關服務，或是創業、開戶，很多功能都結合在 Singpass 中，Singpass相當每個新加坡人使用新加坡政府服務的鑰匙，沒有這把鑰匙，幾乎寸步難行，因為在新加坡，就算臨櫃服務也需先以 Singpass 線上預約。

關於台灣的數位錢包

台灣目前可以識別身分的證件除了身分證外，還有：健保卡、駕照、護照，除了健保卡和身分證幾乎是每個人都有外，駕照和護照並不是每個人都有。當我看到媒體報導寫到台灣數位部也要做 Digital Wallet的報導時，首先擔心「New ID是否死灰復燃？」仔細閱讀報導內容後，想到目前自己所使用的 Google 錢包，大概了解數位部可能要做一個類似 Apple Wallet、Google錢包之類的應用程式，再把可以數位化的卡片，如健保卡、自然人憑證放在其中，未來可能還會有數位化的駕照，也許未來最後一步，可能就是數位化後的身分證，也可以存入其中。

如果有下載「健保快易通」應用程式，可以看到裡面有多種服務，除了較常檢視的「健康存摺」外，還有一個「虛擬健保卡」的功能，不太清楚有哪些醫療院所已開始使用「虛擬健保卡」，在我目前的經驗裡，都仍是以實體插卡為主。

在 2023年報稅的時候，台灣的報稅平台已經增加許多驗證身分的方式，除已習慣插實體卡、輸入健保卡號外，也增加「行動自然人憑證」來驗證身分，在許多服務裡，除了行動自然人憑證外，也可以利用國際通用的 FIDO (Fast Identity Online)機制來驗證身分。

實體卡有實體卡的維護成本和風險，例如更換駕照、健保卡是 200 元，更換自然人憑證是 250元，不包括郵寄的費用。卡片的持有者要自己保管好卡片，所以也要承擔卡片遺失、被盜用、毀損的風險，一般人除了駕照、健保卡會帶在身上外，身分證不見得會帶在身上，更不用說使用率極低的自然人憑證。

 1. (數位)自然人憑證的爭議

「自然人憑證」的存在一直具有爭議，在 2020 年之前，自然人憑證的用途雖然不少，但多數人只有在報稅時會拿出這張卡，並發現過期還要再辦理展延或更換卡片，幾乎只在報稅時才有存在感的一張卡片。當其數位化成應用程式後，這張卡片的功能才開始逐漸發揮其功能，除了報稅外，還可以透過它到 MyData 網站下載資料。

自然人憑證很像是某一種簡易版的身分證，實體卡的卡面只有姓名和數字，沒有地址、父母、役別、照片、婚姻狀態，是十分理想的身分證，但它就像公司法人有所謂的工商憑證一樣，只能證明持有者是一個自然人。

隨著習慣操作網路應用程式的人愈來愈多，也會愈來愈普及，這張自然人憑證未來的發展是什麼？是否會變成另一種數位身分證，也許可以再觀察。

2. 目前僅有政府發放之文件，實體卡片仍可使用，不強迫安裝，但要注意安全性

2019年時因為 2020 年的縣市長選舉，當時一句沒有更換為新的身分證件就不能投票，引起極大的反彈。

報導中的數位部表示「數位錢包」的功能是先整合各政府部門所發出的文件，例如自然人憑證、健保卡，並綁定行動自然人憑證。我想未來當駕照也數位化後，應該也是能將駕照整合到錢包中。

就像是 Google 錢包可以整合會員卡的功能一樣，它把一些商店的會員卡卡號都整合在 Google錢包中，但消費者也可以安裝商店的應用程式。美國有將駕照數位化的州則是讓駕駛把卡片資訊整合到 Apple Wallet或是 Google Wallet中，但 Apple Wallet的使用者較多，且Google 隨時會有自己的營運考量而停止某服務的發展，之後要移轉錢包中的資訊也會是使用者的成本。

不強迫安裝也降低了民眾抵抗的心態。不強迫安裝的缺點在於初期的推廣成績很低，安裝數不高，但政府服務不需要追求安裝數，而是要以穩定、安全為優先。屆時存在這個數位錢包的「證件」都是由政府部門發放的，也表示這些證件有一定的用途，甚至可識別身分，當民眾更換手機時如何重新安裝？掉了手機後如何保全資訊？當手機被安裝不安全或會監看畫面的程式時，要如何保障安裝者的安全？

另外在與朋友討論時，朋友提到部份台灣人在使用 3C產品時沒有安全的觀念，手機不上密碼鎖，這就增加資料被竊取的風險。所以如何增加使用者保護自己的安全意識，在擁有方便的同時也能有良好的資安保護意識也十分重要。

 3. 外籍人士的困擾

這其實是完全出我意料之外。以往在討論設計網站服務時，只想到使用服務的對象是「台灣人」，所以表格欄位的字數都是以台灣原有的格式為主，例如在姓名欄的字數限制、身分證字號欄，但從沒想過如果是在台灣的外國人要申請服務時，會在這些設定上遇到挫折。

以下的回應是我在 LinkedIn 上收到的回饋，但可惜我不是數位部的人員，而這件事可能還涉及經濟部或其他部會轄下的各種網路服務。

的確，往昔的思考模式並沒有真正的多元，而仍以台灣人的角度出發，但台灣一直在招攬外國人才來台灣，卻沒有相對應的服務品質，也許這是接下來、未來在設計服務時可以納入考量的事。西門町的鹽酥雞攤位都已提供 3 種語言的點單，台灣的政府服務也應該想想在設計上，要如何更具包容性。