關於電子支付工具

一直在想要用什麼樣的名稱比較合適，Mobile Payment 在台灣叫「行動支付」，直覺是指行動載具上的支付應用程式(APP)，雖然廣義的說智慧手錶上的悠遊卡晶片應該也算是行動支付，但在這篇文章裡，我用行動支付來簡稱手機上的支付應用程式。

這篇文章是要記錄這幾年來，有兩個曾經被做為無現金支付工具標竿的案例，最近看到後續的報導，所以記錄一下這兩個範例的發展。

台灣的科技業媒體報導，台灣在2017年時進入了行動支付普及的年代，也許因為台灣要提領現金方便，銀行的辦事效率高，所以民眾很習慣支付現金，同時也因為台灣民眾比較信任政府發行的貨幣，所以發行者在推廣無現金支付，不論是早期的刷卡或是後來的行動支付，都有一定的難度。這不是台灣比較落後，而是文化和政策的影響，都無法單一把責任歸因到某個角色上。

肯亞的 M-Pesa

不論在推廣無現金支付還是行動支付，多少都會提到 M-Pesa 這個案例。它是2007年3月6日開始協助開發中國家或是開發程度較低的國家、金融體系運作效率較差的地區，利用「手機」來作為支付的工具，所謂的貨幣並不是我們認知裡的金錢，而是「通話時數」，例如我把 3 分鐘的通話時數轉給某個需要的人，而這個人可能會為了這 3 分鐘的通話時數提供勞務或其他財物。在創立之初就有 100萬個肯亞用戶加入。

這對動不動就把電信服務用固定價錢吃到飽的台灣民眾來說很不可思議，也無法想像通話時數、通訊能力在其他國家是多珍貴的一件事。而 M-Pesa 在非洲國家可以運作的這麼好，不外乎是人民無法信任政府、不信任政府的貨幣制度，銀行辦事效率差、政局動盪不安的國家。

上面的文字在推廣行動支付時很常見到，但在 2007 年到 2017 年這 10 年裡，M-Pesa推廣到南非時，也許有各種的因素，它在南非的推廣成效不好，反而退出了南非。這些因素可能是：遇到效率更好的競爭者、當地政府不支持、當地政府管制通訊能力⋯⋯等各種可能的原因。

M-Pesa至今還在運作，還有許多國家通行，但我相信同樣的方式來通話時數不受限的台灣反而沒什麼成功機會。

芬蘭的 MONI Card

當敘利亞的難民可以進入歐盟國家尋求庇護時，歐盟的各國政府都在煩惱如何管制這些人的身份，同時如果這這些難民要留在國家工作時，要如何讓他們參與經濟活動或不破壞當地的治安與避免金融犯罪。

從 MIT Technology Review 的報導裡可以知道，當時芬蘭政府使用了號稱與區塊鏈技術結合的 MONI Card 來協助難民建立身份，並要求雇主將難民在當地工作的工資存入 MONI Card裡，讓他們透過這個系統參與經濟活動，而這個試驗在當地也形成了自己的生態圈，他們也藉著這張卡片有自己的經濟活動。

在為區塊鏈技術瘋狂的2017年裡，MONI Card 總會被拿出來作為標竿，畢竟：(1) 各國都不知道該如何迅速的管理大量進入的難民，也不知道他們是否造成自己國家人民的安全，(2) 區塊鏈是新技術，這個應用十分創新，(3) 而且區塊鏈的的特性也讓人無法輕易更動交易記錄，似乎可以管理難民。

在三年後，追蹤區塊鏈應用時，則讀到了芬蘭政府後續的政策決定。

芬蘭政府在 2019 年 3 月公布，要求難民們和雇主們改用 PFS Card，且不要再使用 MONI Card帳戶，4 月時就會停止支付相關的費用到 MONI Card 裡，也會要求 MONI Card 把帳戶裡的錢轉到 PSF 帳戶裡，當時也卡了 20 萬歐元在 MONI Card 裡，讓使用 MONI Card 的難民們發生財務困難。

PFS Card 其實是芬蘭政府原本用來管理監獄受刑人帳戶的卡，透過銀行系統監管，而現在的 MONI Card 似乎不像以前一樣號稱和區塊鏈技術結合，而是使用 MasterCard 的系統，同時還有許多遺留的資金還在裡面，芬蘭移民局也還在調查那些資金的流向。

• Migri now says the money from Moni cards will not be transferred in May to the new PFS cards
• For Moni card holders: Returning money on a Moni card

創新支付工具的風險

當每個人看到中國的支付工具或是上述的 M-Pesa 的成功影響，其實背後隱藏的是人民對政府系統的不信任、害怕政府與銀行系統之間的貪污，而 MONI Card 讓我看到的另一個風險，當公司創辦人或政府決定轉換系統時，沒有議價能力的使用者將會蒙受最大的損失。

對於一般使用者來說，把現在使用的貨幣存在這些支付工具的帳戶，並在同一個系統裡使用竹，既方便又有效率，但這些創新工具並不是「銀行」這種受到政府嚴格管制的金融系統裡。所以倡議者在鼓勵這些系統時，也要想想它讓每個人面臨的風險是什麼？當政府本來鼓勵hdnini民們使用創新的系統，兩年後突然來個大轉彎時，對人民的衝擊有多大？有沒有想過如果在台灣，會發生什麼事？所以創新的應用還是需要時間去考驗的，MONI Card 讓我看到政府支持創新，也願意嚐試，但卻出現了意外，我想相關的訊息還是要再查證，但也的確讓我發現許多國外成功案例是需要時間觀察和考驗的。

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